1) Demander un montant “au feeling”
Beaucoup de refus viennent d’un simple mauvais calibrage.
- Montant trop haut : l’analyste se dit “il se met en danger” ou “il comble un trou”.
- Mensualité trop lourde : même si ton salaire est bon, une mensualité trop agressive fait peur.
- Durée mal choisie : trop courte = charge mensuelle intenable ; trop longue = coût global élevé.
✅ Bon réflexe : raisonner en mensualité cible (confortable) avant de raisonner en montant.
2) Ne pas connaître exactement ses charges (et les “oublier”)
Ce qui plombe un dossier, c’est l’écart entre ce que tu déclares et ce que la réalité montre.
Erreurs fréquentes :
- Oublier un leasing, une carte de crédit, un 3x/12x, une pension, une caution, un abonnement.
- Sous-estimer l’assurance maladie, les frais de garde, les transports.
- Minimiser un loyer “partagé” alors que les flux bancaires racontent autre chose.
✅ Bon réflexe : faire une liste exhaustive des charges fixes + une moyenne réaliste des variables.
3) Présenter un budget incohérent (même sans mentir)
Même si tu es honnête, un budget “mal raconté” ressemble à un budget faux.
Exemples :
- Revenus annoncés ≠ ce qui arrive réellement sur le compte.
- Charges annoncées trop basses, alors que les prélèvements mensuels sont évidents.
- “Je n’ai pas de crédit” alors qu’une carte à paiement échelonné existe.
✅ Bon réflexe : que ton dossier soit aligné avec tes relevés / attestations.
4) Multiplier les demandes partout, trop vite
Faire plein de demandes en parallèle envoie un signal : urgence, “course au crédit”, ou “refus ailleurs”.
✅ Bon réflexe : une stratégie (montant, durée, récit, pièces) et un dépôt propre, pas une rafale.
5) Arriver avec des documents incomplets ou illisibles
Ça paraît basique, mais c’est ultra fréquent :
- PDF flous, photos coupées, pages manquantes.
- Bulletins de salaire non complets.
- Justificatifs de domicile pas à jour.
✅ Bon réflexe : dossier “propre” = traitement plus rapide + meilleure confiance.
6) Cacher une information “gênante”
C’est l’erreur la plus coûteuse : un petit mensonge ou une omission volontaire = perte de crédibilité.
Exemples :
- Une poursuite/retard récent “oublié”.
- Un découvert régulier minimisé.
- Une activité annexe non déclarée alors qu’elle apparaît dans les flux.
✅ Bon réflexe : expliquer proprement vaut mieux que cacher.
7) Faire la demande au mauvais moment (timing)
Certaines périodes rendent un dossier fragile :
- Changement d’emploi récent / période d’essai.
- Revenus variables tout juste démarrés.
- Déménagement ou instabilité administrative.
- Séparation ou grosse modification de charges.
✅ Bon réflexe : soit tu attends le bon timing, soit tu compenses avec un dossier hyper clair et justifié.
8) Négliger l’“hygiène bancaire” juste avant la demande
Les derniers mois comptent énormément.
Ce qui fait mauvais effet :
- Découverts répétitifs, paiements refusés.
- Trop de petits crédits, BNPL, paiements fractionnés.
- Retraits cash fréquents sans logique.
- Dépenses “impulsives” qui mangent la capacité (sans jugement : c’est juste la lecture risque).
✅ Bon réflexe : stabiliser 2–3 mois avant : éviter les découverts, lisser les dépenses, rester clean.
Il y a des erreurs tolérables et des erreurs impardonnables. Mazouz Hacène
9) Avoir déjà un empilement de dettes… et demander “un crédit de plus”
Si tu as :
- 1 ou 2 crédits en cours + cartes + leasing,
rajouter un crédit peut être perçu comme une fuite en avant.
✅ Alternative souvent plus intelligente : regroupement / rachat pour baisser la mensualité et remettre de l’air.
10) Donner un motif flou, ou un motif qui inquiète
Dire “besoin d’argent” ou “pour vivre” peut inquiéter.
Mieux :
- “travaux”, “véhicule”, “formation”, “regroupement”, “projet précis”, “trésorerie encadrée”.
✅ Bon réflexe : un but clair = dossier plus lisible et plus rassurant.
11) Sous-estimer l’importance de la stabilité (et comment la prouver)
La banque veut surtout répondre à 2 questions :
- Est-ce que tu peux rembourser ? (capacité)
- Est-ce que tu vas rembourser ? (fiabilité / stabilité)
Donc tout ce qui montre stabilité aide :
- emploi stable, ancienneté, secteur, continuité de revenu,
- budget clair,
- historique de paiement propre.
✅ Bon réflexe : “je suis stable” doit se voir dans les documents, pas seulement se dire.
12) Ne pas optimiser le dossier avant dépôt
Beaucoup déposent trop vite, alors que 2–3 ajustements peuvent changer l’issue :
- Ajuster montant/durée.
- Réorganiser certaines charges.
- Expliquer un point sensible (période d’essai, bonus, variable).
- Présenter correctement un revenu annexe.
✅ Bon réflexe : préparer le dossier comme un mini business case : clair, cohérent, vérifiable.
Checklist simple pour éviter 80% des refus
- Montant et durée calibrés sur une mensualité confortable.
- Charges listées et réalistes.
- Documents complets, lisibles, cohérents.
- Pas de rafale de demandes.
- Explications prêtes sur les points “sensibles”.
- 2–3 mois d’hygiène bancaire propre avant dépôt (si possible).
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