Conseils pour réussir à obtenir un crédit en Suisse ?

Avoir un excellent pointage de crédit peut vous faire économiser beaucoup d’argent en intérêts au fil du temps. Si votre pointage se situe déjà dans les 700, vous êtes en bonne forme, mais vous vous demandez peut-être comment faire passer votre pointage de bon à excellent. Et cela vaut-il la peine de faire des efforts ?

Qu’est-ce qu’un excellent pointage de crédit ?

Vous savez probablement déjà que votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres basé sur les informations contenues dans votre dossier de crédit, qui comprend des éléments tels que l’historique des paiements de vos prêts et les soldes de vos cartes de crédit. Plusieurs sociétés ont des modèles qui calculent les scores de crédit  qui fonctionnent sur une échelle de 300 à 850.

4 conseils pour obtenir un excellent score de crédit

En règle générale, un meilleur score de crédit peut se traduire par des économies, des avantages et plus encore. Votre score de crédit est un facteur clé pris en compte par les prêteurs, de sorte qu’un meilleur score peut vous aider à obtenir plus de crédit à des taux d’intérêt intéressants (ce qui peut vous faire économiser des centaines, voire des milliers, d’intérêts au fil du temps).

Excellent pointage de crédit

Les propriétaires et les employeurs peuvent également vérifier votre score de crédit dans le cadre de leur processus de diligence raisonnable. Et certaines des meilleures cartes de crédit de récompense ne sont accessibles qu’aux personnes ayant les meilleurs scores.

Jusqu’où faut-il viser ?

Il est extrêmement difficile d’obtenir un score parfait, c’est pourquoi de nombreux surdoués du crédit s’efforcent d’obtenir un score de 700 ou 800+. Cela vous place directement dans la fourchette la plus élevée pour la plupart des modèles d’évaluation du crédit (on considère qu’un score de 780 à 850 est de “qualité A”, tandis que d’autre  estime que les scores supérieurs à 800 sont “excellents”). Si vous êtes loin du compte, ne vous inquiétez pas : les conseils ci-dessous vous aideront quand même à améliorer votre score de crédit au fil du temps. En fait, vous pouvez bénéficier de la plupart des avantages énumérés ci-dessus avec un score considéré comme “bon”. Mais si un bon score n’est pas suffisant, lisez la suite pour découvrir votre feuille de route vers un excellent crédit.

Comment obtenir un excellent crédit : 4 conseils d’experts

1. Payez toujours à temps. Toujours.

Les habitudes de paiement influencent fortement votre pointage de crédit. En fait, il s’agit du facteur le plus influent. Pour rester à jour dans vos paiements, mettez en place un calendrier de rappel ou inscrivez-vous à des paiements automatiques. L’objectif de paiement à temps s’applique à toutes vos factures, y compris les services publics, le loyer et le service de téléphonie cellulaire.

Que faire si vous avez eu un retard de paiement il y a quelques années ?

Bien que les paiements en retard ou manqués (connus sous le nom d’arriérés) puissent rester sur votre dossier de crédit pendant sept ans, l’impact sur votre score de crédit diminue avec le temps.  La plupart des éléments négatifs ont peu d’impact sur votre pointage après deux ans – soyez donc patient, continuez à effectuer vos paiements en temps voulu et vous serez bientôt sur la voie d’un excellent pointage de crédit.

2. Optimisez votre ratio d’utilisation du crédit.

L’utilisation du crédit est une autre pièce essentielle du puzzle de votre pointage de crédit. L’utilisation du crédit mesure les soldes que vous devez sur vos cartes de crédit par rapport aux limites de crédit de vos cartes. Elle est calculée sur une base globale (solde total de toutes les cartes divisé par la somme des limites de crédit). La règle générale en matière d’utilisation du crédit est de rester en dessous de 30 %. Cela s’applique à chaque carte individuelle et à votre ratio d’utilisation du crédit total. Les stratégies visant à améliorer votre ratio d’utilisation du crédit sont axées sur la réduction du numérateur (diminution des soldes dus) et la gestion du dénominateur (maintien ou augmentation du montant du crédit disponible).

Essayez l’une de ces techniques pour améliorer votre ratio d’utilisation du crédit :

  • Payez plus que le minimum mensuel pour diminuer les soldes de vos cartes de crédit.
  • Laissez les cartes ouvertes après les avoir payées. Vous réduirez le solde total dû, mais maintiendrez la limite totale, ce qui diminuera votre ratio d’utilisation du crédit.
  • Demandez une augmentation de la limite de crédit sur une ou plusieurs de vos cartes (mais résistez à la tentation de dépenser davantage). (N’oubliez pas que cela peut entraîner une enquête difficile, qui peut temporairement faire baisser un peu votre score).
  • Refinancez les cartes de crédit à taux d’intérêt élevé par un prêt personnel dont les conditions sont plus avantageuses. La consolidation de plusieurs soldes de cartes de crédit en un seul prêt (idéalement) à taux d’intérêt plus bas peut réduire le montant des intérêts que vous devez, ce qui signifie que vous paierez davantage sur le capital et que vous pourrez rembourser votre dette plus rapidement. De plus, si vos cartes de crédit restent ouvertes après le transfert du solde sur un prêt personnel, votre ratio d’utilisation du crédit diminue.

3. Vérifiez régulièrement que vos scores de crédit ne comportent pas d’inexactitudes.

Le vol d’identité et les erreurs de rapport peuvent rapidement faire dérailler votre parcours vers un excellent pointage de crédit. Inscrivez-vous pour obtenir gratuitement votre pointage de crédit, la surveillance du crédit et des outils d’éducation en matière de crédit. Vérifiez votre rapport de crédit – disponible gratuitement une fois par an auprès de chaque grande agence de renseignements. Si vous trouvez quelque chose d’inexact dans votre rapport, suivez les étapes pour contester l’erreur – comme envoyer une lettre de contestation aux trois agences d’évaluation du crédit.

De combien votre score augmentera-t-il après avoir réussi à contester une erreur ?

Cela dépend. “L’impact d’une contestation sur les rapports individuels varie en fonction d’autres facteurs dans la même catégorie”, explique un senior dans le crédit. “Si vous avez de nombreux paiements en retard non contestés dans votre historique de crédit, la contestation d’un paiement inexact modifiera votre score moins qu’une tache sur un dossier par ailleurs sans tache”. Il  note qu’il faut généralement environ 30 jours à une agence d’évaluation du crédit pour enquêter sur un élément contesté, et l’impact positif sur votre score peut être immédiat (par exemple, dans le cas d’un paiement en retard qui ne l’était pas) ou à long terme (par exemple, lorsqu’on prouve que plusieurs nouveaux comptes ont été faussement ouverts à votre nom).

4. Soyez stratégique en ce qui concerne la prise de nouvelles dettes et la fermeture de comptes.

Les modèles d’évaluation du crédit tiennent compte du total des soldes de vos cartes de crédit et de vos prêts en cours. En règle générale, le maintien d’un faible niveau d’endettement est bon pour votre score. La demande de nouveaux crédits et prêts peut également avoir un impact sur votre score, car les prêteurs effectuent une “enquête difficile” sur votre crédit chaque fois que vous faites une demande. Un trop grand nombre d’enquêtes difficiles au fil du temps peut indiquer que vous vous endettez plus que vous ne pouvez le faire, ce qui n’est pas bon pour votre pointage de crédit. Cependant, vous ne devriez pas avoir peur de contracter de nouvelles dettes – dans les bonnes circonstances – simplement parce que cela pourrait affecter votre score à court terme. Après tout, si vous vous constituez un excellent crédit, c’est pour pouvoir bénéficier de financements intéressants (par exemple, un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt lorsque vous êtes prêt à acheter une maison). Tant que vous continuez à démontrer que vous êtes un emprunteur responsable qui effectue des paiements dans les délais, votre score devrait rester solide au fil du temps. Un article proposé gratuitement par l’équipe https://www.credit-conseil.ch/

 

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