Crédit consommation en Suisse . FAQ demande en ligne

Table of Contents

1. Qui peut demander un crédit à la consommation en Suisse ?

En pratique, pour avoir un crédit conso en Suisse, il faut en général :

Avoir au moins 18 ans
Résider en Suisse (domicile fixe et traçable)
Disposer de revenus réguliers :
- salarié (CDI idéalement, période d’essai terminée)
- fonctionnaire
- indépendant avec revenus prouvables
- retraité selon le cas, si la rente est suffisante
Avoir une situation administrative claire :
- citoyen suisse
- ou permis B / C (parfois L selon les cas et les banques)
Ne pas être déjà en surendettement manifeste :
- trop de crédits
- poursuites lourdes non résolues
- budget déjà “négatif”

MultiCredit, en tant que courtier, va surtout :

vérifier si ton profil entre dans les cases des banques partenaires
voir avec toi comment adapter le montant / la durée pour que ça passe :
“On descend un peu le montant ? On allonge un peu la durée ? On cible telle banque plutôt que telle autre ?”

2. Les différents types de crédit conso (et ce qu’ils changent pour toi)

Quand on parle de crédit à la consommation, on mélange souvent plusieurs réalités :

2.1. Crédit personnel “classique”

Tu reçois un montant en cash sur ton compte
Tu es libre de l’utiliser pour :
- voiture
- travaux
- vacances
- formation
- trésorerie, etc.
Tu rembourses par mensualités fixes.

C’est typiquement le produit mis en avant par MultiCredit sur sa page “crédit consommation en Suisse”.

2.2. Crédit “affecté”

Le crédit est lié à un achat précis : par exemple voiture chez un garage.
Parfois, le garage ou le commerçant a un partenaire financier.
C’est souvent présenté comme un “financement maison”.

Avantage éventuel :

processus simple chez le vendeur.

Inconvénient possible :

tu n’as pas forcément le meilleur taux du marché
moins de liberté que si tu traites directement via un courtier (comme MultiCredit) qui compare plusieurs offres.

2.3. Regroupement / rachat de crédits

Tu as :

une ou plusieurs cartes de crédit avec paiements fractionnés,
un vieux crédit voiture,
un petit prêt personnel.

Le rachat / regroupement de crédits consiste à :

rembourser ces dettes via un nouveau crédit,
avec :
- une seule mensualité,
- une durée claire,
- souvent un taux plus bas que certaines cartes de crédit.

Objectif :

simplifier ta gestion,
réduire ton taux d’endettement,
retrouver une visibilité (tu sais quand tu seras débarrassé).

C’est typiquement quelque chose qu’un courtier comme MultiCredit sait bien gérer, parce qu’il voit toute ta photo financière.

2.4. Ligne de crédit / carte de crédit

On est à la frontière du crédit conso :

tu as un plafond de dépenses (ex : 5’000–10’000 CHF),
tu peux choisir de payer tout en une fois ou par mensualités,
si tu paies par acomptes, tu paies des intérêts souvent élevés.

Beaucoup de gens cumulent des intérêts à 10–14 % sans s’en rendre compte, alors qu’un crédit conso structuré pourrait coûter moins cher.

2.5. Leasing

Le leasing auto, par exemple, est souvent assimilé à du crédit conso :

tu payes des mensualités pour utiliser une voiture
mais tu n’es pas toujours propriétaire du véhicule
la LCC peut ou non s’appliquer selon les conditions.

Un crédit conso classique via MultiCredit peut parfois être plus intéressant qu’un leasing, selon :

le taux,
les conditions de rachat,
ta volonté ou non de revendre le véhicule librement.

3. Comment calculer ta capacité mensuelle ? (exemple chiffré)

Imaginons un salarié en Suisse romande.

3.1. Exemple de budget simplifié

Salaire net : 4’800 CHF / mois
Loyer + charges : 1’600 CHF
Assurances (Lamal + autres) : 600 CHF
Nourriture, transports, téléphone, internet : 900 CHF
Impôts (si non à la source) : disons 500 CHF
Autres dépenses fixes (abonnements, enfants, etc.) : 500 CHF

Total charges :
1’600 + 600 + 900 + 500 + 500 = 4’100 CHF

Reste théorique :
4’800 – 4’100 = 700 CHF

3.2. Mensualité réaliste

Légalement, on va analyser si tu peux rembourser un crédit en 36 mois, mais pour ton confort, tu ne vas pas consacrer 700 CHF / mois à ton crédit.

Approche saine :

garder au moins 200–300 CHF de marge
viser une mensualité entre 300–400 CHF dans cet exemple.

Exemple :

crédit de 15’000 CHF
sur 48 mois
mensualité env. 350–380 CHF (selon le taux).

Ça reste gérable dans ce profil de budget.

Chez MultiCredit, ce travail se fait avec toi, pas contre toi : on ne te pousse pas à la mensualité maximale, on cherche la zone confortable.

4. Trois cas pratiques typiques chez MultiCredit (version vulgarisée)

4.1. Cas n°1 : Jeune travailleur qui démarre

Profil : 26 ans, CDI, 5’200 CHF net, aucun enfant, pas de poursuite.

Besoin :

12’000 CHF pour une voiture d’occasion et régler quelques petites dettes de cartes.

Rôle de MultiCredit :

Regarde la situation globale :
- cartes de crédit à solder
- budget disponible
Propose un seul crédit de 12’000 CHF :
- durée 48 mois par ex.,
- mensualité ~280–310 CHF (selon taux).

Résultat :

plus de petites dettes dispersées,
une seule mensualité, une date de fin.

L’argent, ce n’est pas tout ! Souvent, ce n’est même pas assez. Jean-Loup Chiflet

4.2. Cas n°2 : Famille avec projet de travaux

Profil : couple, deux salaires, deux enfants, propriétaire ou locataire stable.

Besoin :

25’000 CHF pour :
- rénovation de cuisine
- nouveaux meubles
- une partie pour un voyage familial.

Rôle de MultiCredit :

Vérifier que le budget famille supporte une mensualité
Simuler plusieurs durées :
- 36 mois → mensualité plus haute, moins d’intérêts
- 60 mois → mensualité plus douce, plus d’intérêts

La famille choisit : “Nous, on est à l’aise à env. 500 CHF / mois.”
On adapte alors montant + durée pour coller à cette zone.

4.3. Cas n°3 : Indépendant avec hauts et bas

Profil : indépendant, revenus variables mais corrects en moyenne.

Besoin :

30’000 CHF pour :
- refinancer des dettes pro/privées mélangées
- retrouver de l’air dans les finances privées.

Rôle de MultiCredit :

Demander les bonnes pièces (comptes, taxation, etc.)
Choisir la banque qui accepte le mieux les profils d’indépendants
Monter un crédit qui lisse les fluctuations de revenus.

L’objectif : sortir du cycle “je comble le trou avec ma carte de crédit tous les mois” pour passer à une mensualité fixe, maîtrisée.

5. Les erreurs classiques avec le crédit conso (et comment les éviter)

5.1. Confondre “capacité maximale” et “capacité confortable”

Erreur :
“Je gagne 5’000, la banque dit que je peux payer 700 CHF par mois, donc je prends 700 CHF de mensualité.”

Correct :
“Je gagne 5’000, mais après ma vie normale, je veux une mensualité de 350–400 CHF max.”

C’est typiquement le discours qu’un courtier intelligent tient :
on raisonne en confort, pas en limites extrêmes.

5.2. Accumuler cartes de crédit + crédit conso

Erreur :

avoir une carte A, une carte B, un paiement en 10x,
puis prendre en plus un crédit conso sans nettoyer le reste.

Correct :

utiliser le crédit conso pour remplacer ces dettes à taux élevé,
puis fermer ou limiter les cartes pour ne pas recréer le même problème.

5.3. Ne jamais regarder le coût total

Erreur :

se focaliser uniquement sur la mensualité (“Ah, 200 CHF, c’est bon”),
sans regarder la durée (96 mois ?),
ni le coût total des intérêts.

Correct :

demander systématiquement :
- “Combien je paie d’intérêts au total ?”
- “Si je réduis la durée d’un an, ça change quoi ?”
se faire aider par MultiCredit pour trouver le meilleur compromis.

5.4. Prendre un crédit pour combler un trou chronique

Erreur :

utiliser un crédit pour couvrir un déficit qui revient chaque mois.

Correct :

dans ce cas, le problème est structurel (trop de charges, loyer trop élevé, etc.),
le crédit ne fait que décaler le mur, il ne le supprime pas.

Dans des cas comme ça, un bon courtier va :

soit refuser proprement,
soit t’orienter vers un accompagnement budgétaire / désendettement.

6. FAQ “Crédit consommation en Suisse” (version prête à publier)

Tu peux littéralement reprendre cette section telle quelle en bas d’article.

6.1. Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation en Suisse ?

C’est un prêt d’argent accordé à une personne privée pour financer un projet personnel (voiture, travaux, vacances, etc.), avec un montant fixe, une durée déterminée et des mensualités fixes, encadré par la Loi sur le crédit à la consommation (LCC).

6.2. À partir de quel montant parle-t-on de crédit conso soumis à la LCC ?

En règle générale, la LCC s’applique pour des montants entre 500 et 80’000 CHF et une durée supérieure à 3 mois.

6.3. Combien puis-je emprunter avec un crédit à la consommation ?

Cela dépend de :

tes revenus nets,
tes charges (loyer, assurances, etc.),
tes autres crédits ou leasings.

Un courtier comme MultiCredit te dira rapidement quel montant maximal raisonnable est possible dans ton cas, et surtout quelle mensualité reste confortable.

6.4. Sur combien de temps peut-on rembourser un crédit conso ?

En pratique, les durées vont souvent de 6 à 84 mois.
Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais plus tu paies d’intérêts au total.

6.5. Suis-je obligé de justifier l’utilisation de l’argent ?

Pas nécessairement.
Un crédit personnel classique n’est pas toujours “affecté” à un achat précis : tu peux financer plusieurs choses à la fois (voiture + vacances + travaux, par exemple), tant que ton budget permet le remboursement.

6.6. Est-ce que je peux rembourser mon crédit par anticipation ?

Oui, la loi permet le remboursement anticipé (total ou partiel).
Tu paies alors moins d’intérêts que prévu puisque la durée est réduite.
MultiCredit te expliquera concrètement comment procéder selon la banque choisie.

6.7. Que se passe-t-il si je change d’avis après avoir signé ?

Grâce à la LCC, tu disposes d’un délai de révocation de 14 jours.
Tu peux annuler le contrat par écrit, sans devoir te justifier, à l’intérieur de ce délai.

6.8. Les poursuites empêchent-elles d’obtenir un crédit ?

Des poursuites récentes et non réglées compliquent fortement l’obtention d’un crédit.
Tout dépend :

du montant,
de l’ancienneté,
si elles sont réglées ou non.

Un courtier comme MultiCredit peut regarder ta situation en détail et te dire s’il est raisonnable de déposer un dossier ou s’il vaut mieux d’abord régler certains points.

6.9. Un indépendant peut-il obtenir un crédit à la consommation ?

Oui, c’est possible, mais les banques sont plus attentives :

stabilité du chiffre d’affaires,
ancienneté de l’activité,
taxation fiscale, etc.

Dans ce cas, le rôle du courtier est encore plus important pour bien présenter le dossier et cibler les bons partenaires bancaires.

6.10. Quelle est la différence entre un crédit conso et un leasing auto ?

Avec un crédit conso : tu reçois l’argent, tu achètes le véhicule, tu en es propriétaire.
Avec un leasing : tu payes pour utiliser le véhicule, selon les conditions du contrat (kilométrage, durée, etc.).

Selon les cas, un crédit conso géré via MultiCredit peut être plus intéressant qu’un leasing, ou l’inverse. L’important est de comparer le coût global et la flexibilité.

6.11. Puis-je faire plusieurs crédits à la fois ?

Techniquement oui, mais ce n’est pas toujours une bonne idée.
Si tu as plusieurs crédits, il est souvent plus sain de :

les regrouper en un seul,
avec une mensualité adaptée à ton budget.

C’est typiquement une demande à analyser avec un courtier plutôt qu’avec chaque banque isolément.

6.12. Est-ce qu’un crédit à la consommation impacte mon score ZEK ?

Oui, tout crédit enregistré est visible par les établissements via la ZEK.
Un crédit bien géré, remboursé sans retard, est moins problématique que des cartes de crédit surchargées, des retards ou des poursuites.

6.13. Faut-il passer par un courtier comme MultiCredit ou aller directement à la banque ?

Tu peux faire les deux.
La différence avec un courtier :