S’apprêter à acheter sa première maison peut être intimidant. Vous devez tenir compte de votre cote de crédit, de vos acomptes et de votre hypothèque. Voici un guide qui vous aidera à vous préparer à faire l’un des plus gros achats de votre vie.
L’achat de votre première maison peut être l’un des moments les plus exaltants – et les plus stressants – de votre vie. Mais avec les bonnes informations, vous pouvez acheter une maison, demander un prêt hypothécaire et conclure l’affaire en toute confiance.
Ce qui vous attend :
N’oubliez pas l’assurance habitation
Étape 1 : Déterminez le montant de la maison que vous pouvez vous permettre
La première chose à faire avant d’acheter une maison est de s’assurer que c’est le bon moment pour le faire. En règle générale, la propriété d’une maison est financièrement rentable si vous y vivez pendant au moins cinq ans. Sinon, il n’y a rien de mal à louer. Vos chiffres réels peuvent varier, mais vous pouvez jouer avec des scénarios en utilisant notre calculateur « Louer ou acheter ».
Vous ne serez peut-être pas d’accord, mais je ne pense pas que vous devriez considérer votre maison comme un investissement. Oui, avec un peu de chance, elle s’appréciera avec le temps. Mais vous devriez l’acheter parce que vous voulez une maison, pas un investissement.
Cela signifie que vous ne devez jamais vous étirer pour acheter votre résidence principale en pensant que vous pouvez en retirer de l’argent ou la revendre pour faire un profit rapide en quelques années. N’achetez qu’une maison que vous pouvez vous permettre aujourd’hui !
Même si ce n’est pas toujours possible si vous vivez dans un marché immobilier cher, essayez de maintenir le montant total de votre loyer à moins de 30 % de votre revenu mensuel brut. Si vous dépensez beaucoup plus que cela pour votre prêt hypothécaire, vous risquez de devenir « pauvre en logement » – vous pourriez vivre dans une belle maison mais avoir du mal à économiser ou même à couvrir d’autres dépenses mensuelles.
Étape 2 : Préparez vos finances pour le processus de prêt hypothécaire
La dernière chose que vous voulez faire est de trouver la maison de vos rêves pour découvrir que vous n’êtes pas financièrement qualifié pour l’acheter. Pour garantir que vous êtes financièrement prêt à acheter votre première maison, vous aurez besoin d’un bon crédit, de liquidités pour conclure et d’un revenu vérifiable.
Vérifiez votre crédit
J’espère que ce n’est pas une surprise, mais pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut avoir une bonne cote de crédit. C’est le bon moment pour vérifier vos rapports de crédit et éventuellement investir dans un service de suivi quotidien de votre cote de crédit pendant quelques mois.
Un moyen rapide d’améliorer votre score de quelques points est de rembourser les soldes de vos cartes de crédit et de cesser de les utiliser pendant deux mois avant de demander un prêt hypothécaire. De plus, vous voudrez éviter de demander un crédit (par exemple, une nouvelle carte de crédit ou un prêt automobile) tant que vous n’aurez pas fermé votre nouvelle maison.
Si vous achetez une maison avec votre conjoint ou un autre coacheur, votre prêteur hypothécaire tiendra probablement compte de la cote de solvabilité des deux acheteurs dans la procédure de demande. Cela ne veut pas dire que vous êtes nécessairement condamné si le crédit d’une personne n’est pas aussi bon, mais ne comptez pas sur le fait que les choses se passent sans accroc juste parce qu’un acheteur a un score exceptionnel.
Enfin, n’oubliez pas qu’il faut au moins six mois pour améliorer sensiblement votre cote de crédit, alors n’hésitez pas à vous lancer si nécessaire !
Économisez de l’argent pour un acompte et d’autres dépenses
En plus de vous assurer que votre cote de crédit est en ordre, vous voudrez aussi tenir compte de l’argent dont vous aurez besoin pour acheter votre première maison. Il y a bien sûr l’acompte, qui représente généralement entre 3,5 et 20 % du prix d’achat.
En économisant pour votre acompte, évitez la tentation d’investir dans un marché boursier volatil avec de l’argent que vous espérez utiliser dans l’année ou les deux années à venir. Bien que vous puissiez être tenté d’essayer d’obtenir un meilleur rendement de votre argent qu’un compte d’épargne en ligne payant 1 %, le plus grand risque est de ne pas avoir votre argent disponible lorsque vous êtes prêt à acheter une maison.
En épargnant, ne sous-estimez pas le montant dont vous aurez besoin – vous pourriez être surpris de la quantité de liquidités dont vous aurez besoin pour conclure.
Mettez de l’ordre dans vos documents
Enfin, si vous êtes sur le point de mettre une offre sur une maison, commencez à rassembler les documents dont vous aurez besoin pour vérifier vos finances sur la demande de prêt hypothécaire : fiches de paie, W-2, relevés bancaires et, si vous avez des revenus de travailleur indépendant ou de freelance, des copies de vos deux dernières déclarations d’impôts.
Étape 3 : Recherchez un prêt hypothécaire
Trop souvent, les acheteurs de maison laissent les achats de prêts hypothécaires à la dernière minute et regardent la maison de leurs rêves aller à un autre soumissionnaire qui avait un financement en règle. La préapprobation d’un prêt hypothécaire est un processus gratuit et non contraignant qui vous présente comme un acheteur sérieux et qualifié lors de l’achat de votre première maison.
Les taux hypothécaires actuels :
Types de prêts hypothécaires
Comparer deux hypothèques peut être source de confusion. Il existe des taux fixes et des taux ajustables, ou ARM, dont les prix sont très différents. Vous pouvez souscrire un prêt hypothécaire pour 30 ans ou seulement pour cinq ans (les taux d’intérêt sont généralement plus élevés lorsque la durée du prêt est plus longue).
La plupart des acheteurs devraient opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe et, de fait, le prêt hypothécaire à taux fixe sur 30 ans est de loin le type de prêt le plus courant. Il n’y a cependant aucun mal à se familiariser avec le fonctionnement des taux hypothécaires et les différents types de prêts disponibles. Voir https://inp-finanz-romandie.ch/credit/ pour avancer encore mieux vers votre projet de rachat.
Comment acheter votre première maison
9 étapes de base pour trouver et acheter votre première maison
L’achat d’une première maison est considéré comme l’une des plus grandes étapes, tant dans la vie que sur le plan financier. C’est un engagement important, et il y a de fortes chances que ce soit le plus gros achat que vous ayez fait jusqu’à présent.
Voici, en guise de préparation, les étapes à suivre pour l’achat de votre première maison.
Déterminez si vous êtes prêt à acheter une maison
Tout d’abord, vous devez déterminer si vous êtes prêt à acheter une maison. L’accession à la propriété est beaucoup plus coûteuse que la location, car vous devez assumer des frais supplémentaires comme les réparations, les services publics, le ramassage des ordures, l’eau et l’électricité.
Vous devez également payer les impôts et les assurances liés à votre logement. Ces coûts s’accumulent rapidement et si vous n’êtes pas préparé financièrement, vous risquez de vous retrouver en mauvaise posture.
Avant d’acheter votre première maison, pensez à vous désendetter (ou du moins à réduire votre dette) et à constituer un fonds d’urgence. Cherchez des moyens de réduire les dettes à taux d’intérêt élevé contractées par carte de crédit avant d’acheter une maison. Bien que vous puissiez être sous pression pour acheter une maison à des amis ou à des membres de votre famille, il peut être financièrement intéressant d’attendre d’être vraiment prêt.
Si vous n’êtes pas sûr de pouvoir vous offrir une maison, essayez de vous en tenir à un budget qui correspond à vos attentes et mettez l’argent supplémentaire dans vos économies. Cela peut vous donner confiance et vous permettre d’économiser afin de poursuivre l’achat de votre maison.
Commencez à chercher un prêt
La plupart des gens ont besoin d’un prêt pour acheter une maison. Dans de nombreux cas, il est judicieux d’obtenir une préautorisation de prêt avant de commencer à chercher un logement.1 Votre préautorisation peut vous donner une idée du montant que vous pouvez vous permettre.
Si vous voulez plus d’options, envisagez de faire appel à un courtier en prêts hypothécaires. Avec un courtier en prêts hypothécaires, vous avez accès à plusieurs sociétés et programmes de prêt différents. Cela peut vous aider à trouver les meilleurs taux.
Toutefois, votre petite banque locale ou votre coopérative de crédit peut vous proposer des options qui vous permettront également d’économiser de l’argent.
Trouver les meilleures options de paiement et les meilleurs types de prêts
En ce qui concerne votre prêt hypothécaire, vous serez peut-être surpris par les différents types de prêts et les options de paiement disponibles. Des conditions comme ARM et PMI peuvent devenir écrasantes. Cependant, quelques recherches peuvent vous aider à aller de l’avant.
Certains acheteurs choisissent un prêt sur 15 ou 20 ans parce que la durée est plus courte et que vous pouvez peut-être bloquer un taux d’intérêt bas. En revanche, si les prêts sur 30 ans sont si populaires, c’est parce qu’une durée plus longue se traduit généralement par des mensualités plus faibles. Le taux d’intérêt peut être légèrement plus élevé, mais les paiements sont généralement plus faciles à gérer2.
Prêts hypothécaires à taux variable ou à taux fixe
Avec un prêt hypothécaire à taux variable, vous pouvez vous attendre à voir votre taux d’intérêt varier dans le temps. Le taux initial est plus bas, mais vous risquez de voir le taux augmenter à mesure que les conditions du marché changent, ce qui signifie un paiement mensuel plus élevé3.
En revanche, un prêt hypothécaire à taux fixe reste le même, quelle que soit l’évolution de l’économie ou du marché.4 Cela assure la stabilité de vos mensualités et peut faciliter la planification. Toutefois, vous courez le risque de passer à côté en cas de baisse des taux. Toutefois, si les taux baissent suffisamment, il peut être possible de se refinancer à un taux inférieur et de profiter de l’épargne.
Méfiez-vous des produits hypothécaires hybrides qui offrent un taux fixe bas pendant les premières années, mais qui passent ensuite à un taux variable plus élevé. Vous pourriez vous retrouver avec un paiement plus important que prévu.
Préparez une mise de fonds
Votre mise de fonds peut réduire ce que vous devez, ce qui réduit également vos coûts. Sachez toutefois que si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 % du coût de votre logement, vous risquez de devoir payer une assurance hypothécaire privée (PMI).5 Bien que vous n’ayez pas besoin d’une mise de fonds de 20 % pour accéder à la propriété, il peut être judicieux de tenir compte du coût de la PMI lorsque vous achetez.
Vous pouvez envisager un financement créatif pour couvrir la mise de fonds, mais vous devez être prudent lorsque vous faites ces choix. Vous voulez vous constituer un patrimoine avec l’achat de votre maison. Si vous faites le mauvais choix, vous risquez de vous faire du tort sur le plan financier6.
Soyez honnête sur ce que vous pouvez vous permettre
Vous devez également déterminer combien de logements vous pouvez réellement vous permettre. Une bonne règle de base consiste à maintenir votre prêt hypothécaire, ainsi que vos impôts et votre assurance, entre 25 et 30 % de vos revenus. D’autres experts conseillent de ne pas dépasser deux fois et demie le montant de votre salaire annuel.7 8
Si vous dépensez trop pour votre prêt hypothécaire, vous risquez de ne pas pouvoir faire face à vos obligations quotidiennes, sans parler de l’épargne-retraite. Une maison plus petite pourrait vous apporter la tranquillité d’esprit. Si vous êtes endetté (carte de crédit ou prêt étudiant), il peut être particulièrement judicieux de réduire le montant de vos versements.
Trouver un bon agent immobilier
Une fois que vous avez déterminé le montant que vous pouvez réellement dépenser et que vous avez obtenu une pré-approbation pour un prêt hypothécaire, cherchez un bon agent immobilier. Votre agent immobilier doit écouter attentivement vos souhaits et vos besoins. Il peut vous faire des recommandations ou vous expliquer le marché pour vous aider à trouver une maison qui répond à vos besoins et que vous pouvez vous permettre.
