Les cinq prochaines années verront une évolution du secteur bancaire poursuivant ce qui a déjà commencé, certains espérant une révolution et un changement de garde. Le fait que le secteur bancaire change n’est pas nouveau, il l’a toujours été, et un bref historique du secteur bancaire est utile pour savoir comment nous en sommes arrivés là et ce qui reste important malgré les changements à venir.
Les banques existent depuis que les premières monnaies ont été frappées, peut-être même avant, sous une forme ou une autre. La monnaie, en particulier l’utilisation des pièces de monnaie, est née de la taxation par les souverains et, avec l’expansion des empires, les pièces de monnaie de différentes tailles et les métaux qui pouvaient être échangés facilement ont servi à payer les biens et services étrangers. Ces pièces devaient toutefois être conservées en lieu sûr. Les maisons anciennes ne disposaient pas de coffre-fort en acier, c’est pourquoi la plupart des gens riches tenaient des comptes dans leurs temples, où les prêtres ou les employés du temple étaient considérés comme pieux et honnêtes, mais au fil du temps, les registres de la Grèce, de Rome, de l’Égypte et de la Babylone antique suggèrent que les temples prêtaient également de l’argent déposé à l’extérieur, en plus de le garder en sécurité. Le fait que la plupart des temples se trouvaient également au centre de leurs villes, est une raison supplémentaire pour laquelle ils ont été saccagés en période de conflit.
Les Romains ont retiré les services bancaires des temples et les ont formalisés dans des bâtiments distincts.
C’est ainsi qu’a commencé le commerce distinct où les prêteurs d’argent profitaient de la réception et du prêt d’argent. Jules César, dans l’un des édits qui ont modifié le droit romain après qu’il se soit établi comme empereur, donne le premier exemple d’un changement majeur de pouvoir entre le prêteur et le propriétaire foncier, permettant aux prêteurs de fonds de confisquer des terres au lieu de ne pas rembourser leurs prêts.
Après la chute de Rome, le secteur bancaire a été largement abandonné en Europe occidentale et n’a pas repris son essor avant l’époque des croisades, sous la forme de banquiers papaux et autres puissants banquiers, qui ont émergé dans le Saint Empire romain. En dehors des institutions papales, les activités bancaires ont été soumises à des restrictions supplémentaires, la perception d’intérêts étant considérée comme immorale, tout comme elle l’était à première vue sous l’Islam et le Judaïsme.
Alors que certains interprètent par exemple la Torah juive comme interdisant la facturation d’intérêts uniquement par les Juifs aux autres Juifs et non aux non-Juifs ou aux Gentils, l’implication des Juifs dans le secteur du prêt d’argent est probablement beaucoup plus liée au fait qu’au Moyen Âge, les Juifs étaient exclus de nombreuses professions par les dirigeants locaux, l’Église et les guildes et étaient donc poussés vers des professions marginales considérées comme socialement inférieures, telles que la perception des impôts, des loyers et le prêt d’argent.
Avec l’expansion du commerce, l’innovation a joué son rôle et des lettres de change ont été créées pour éviter le transport de pièces de monnaie et de gros coffres de trésor. Les changeurs de monnaie dans les foires commerciales émettaient des documents échangeables dans d’autres foires, en échange de devises fortes. Ces documents pouvaient être encaissés à une autre foire dans un autre pays ou à une future foire dans le même lieu. S’ils étaient remboursables à une date ultérieure, ils étaient souvent réduits d’un montant comparable à un taux d’intérêt, ou pour une somme équivalente.
Grâce aux financements disponibles pour le commerce, tant local qu’international, le commerce et ceux qui contrôlent les finances ont largement prospéré. Le terme de prêteur d’argent avait déjà évolué et les personnes concernées étaient désormais connues sous le nom de banquiers, par le terme « banque » – banco, banque, banque, chaque sens, « banc » ou « comptoir » où le prêteur d’argent s’asseyait généralement avec une partie de son argent à la vue de tous dans les foires sur les places des villes.
Lorsqu’un banquier n’était plus solvable, le banc était brisé ou rompu et le banquier déclarait « faillite ».
Parmi les banquiers, un ordre hiérarchique s’est développé.
Au sommet se trouvaient les banquiers qui faisaient affaire avec les chefs d’État, puis les bourses de la ville, et au bas les prêteurs sur gages ou « Lombards ».
Les banquiers les plus avancés au Moyen Âge étaient ceux d’Italie considérés comme les pionniers de la banque moderne, par exemple les banquiers « Médicis » de Florence, qui ont non seulement influencé d’autres banquiers italiens, mais aussi beaucoup d’autres en Allemagne, en France, aux Pays-Bas, en Suisse, en Angleterre, en Espagne et ailleurs. Si certains de ceux qui se trouvaient au sommet de la hiérarchie bancaire ont bien réussi à traiter avec les souverains, d’autres non. Certains pouvoirs royaux ont commencé à contracter des emprunts pour compenser les périodes difficiles au Trésor royal, souvent aux conditions du roi.
Par exemple.
En 1557, Philippe II d’Espagne a tellement emprunté pour combattre guerre après guerre, qu’il a provoqué la première faillite nationale du monde, ainsi que la deuxième, la troisième et la quatrième, qui se sont succédées rapidement. Cela s’est produit parce que 40 % du produit national brut (PNB) du pays était consacré au service de la dette. L’Espagne ne s’en est jamais remise et a été rapidement dépassée à la fin du XVIIe siècle par ses rivaux autrefois féroces, dont les plus grands centres de commerce abritaient également les principaux centres bancaires, à savoir les ports d’Amsterdam, de Londres et de Hambourg.
