En Europe, 41 millions de personnes disent avoir besoin d’une assurance-vie mais n’en ont pas, selon un rapport 2020 du Baromètre de l’assurance. Cela peut s’expliquer en partie par la tendance des gens à surestimer son coût. Les perceptions relatives au caractère abordable et à la valeur peuvent dissuader les gens de souscrire l’assurance-vie dont ils ont besoin.
Comment fonctionne l’assurance-vie ?
Plus de la moitié des personnes interrogées dans le cadre du Baromètre de l’assurance ont déclaré qu’une assurance-vie temporaire de 250 000 CHF pour une personne de 30 ans en bonne santé coûterait 500 CHF par an ou plus. Mais le coût moyen est plus proche de 160 francs Suisse par an. C’est un écart assez important entre le coût perçu et le coût réel. Voici un aperçu de ce que vous devez savoir pour obtenir la meilleure assurance vie afin de pouvoir prendre une décision éclairée.
Qu’est-ce que l’assurance vie ?
L’assurance vie est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance. Essentiellement, en échange du paiement de vos primes, la compagnie d’assurance verse à vos bénéficiaires, après votre décès, une somme forfaitaire appelée capital décès. Vos bénéficiaires peuvent utiliser l’argent dans le but qu’ils choisissent. Il s’agit souvent de payer les factures courantes, de rembourser un prêt hypothécaire ou de payer les études d’un enfant. Grâce au filet de sécurité que constitue l’assurance-vie, votre famille peut rester dans sa maison et payer les choses que vous aviez prévues.
Il existe deux principaux types d’assurance-vie :
- l’assurance-vie temporaire
- l’assurance-vie permanente.
L’assurance-vie permanente, comme l’assurance-vie entière ou l’assurance-vie universelle, peut fournir une couverture à vie, tandis que l’assurance-vie temporaire fournit une protection pour une certaine période.
Meilleures compagnies d’assurance vie
Assurance vie temporaire
En plus d’être le type d’assurance vie le plus abordable, l’assurance vie temporaire est le type d’assurance vie le plus populaire (71 % des acheteurs) selon le rapport du Baromètre de l’assurance. L’assurance vie temporaire offre une couverture pendant un certain temps et les paiements des primes restent les mêmes pendant toute la durée de la police. Les choix typiques sont des durées de police de 10, 15, 20, 25 ou 30 ans. Si vous décédez pendant la durée de votre police, vos bénéficiaires peuvent faire une demande d’indemnisation et recevoir le capital-décès, en franchise d’impôt. À l’expiration de la police, vous pourrez peut-être renouveler la couverture par tranches d’un an, ce que l’on appelle le renouvellement garanti. Mais chaque année de renouvellement se fera à un taux plus élevé.
Assurance-vie permanente
L’assurance-vie permanente offre une couverture à vie. Elle est plus coûteuse que l’assurance-vie temporaire parce que :
- Peut durer toute la durée de votre vie.
- Accumule habituellement une valeur de rachat.
La composante valeur de rachat s’accumule à l’abri de l’impôt pendant toute la durée de la police. Il s’agit d’un élément d’épargne de la police. En général, vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat de la police ou effectuer un retrait. Si vous décidez de mettre fin à la police, vous pouvez obtenir la valeur de rachat moins les frais de rachat.
Dans certaines polices, la valeur de rachat peut s’accumuler lentement pendant de nombreuses années ; ne comptez donc pas sur un accès immédiat à une valeur de rachat importante. L’illustration de votre police indiquera la valeur de rachat prévue.
Il existe plusieurs variétés d’assurance-vie permanente : L’assurance vie entière offre une prestation de décès fixe et une composante de valeur de rachat qui croît à un taux de rendement garanti. De nombreuses polices d’assurance vie entière versent des dividendes qui peuvent être utilisés pour réduire les paiements de primes ou qui peuvent s’ajouter à votre valeur de rachat.
L’assurance vie universelle offre souvent plus de souplesse qu’une police d’assurance vie entière. Vous pouvez être en mesure de modifier le paiement de vos primes et votre capital-décès, dans certaines limites. Dans le cas d’une police d’assurance vie universelle, la valeur de rachat augmente en fonction du type de police. Par exemple, dans le cas d’une police d’assurance vie universelle indexée, la valeur de rachat est liée à un indice comme le S&P 500. Une police d’assurance vie universelle variable aura généralement des sous-comptes de placement que vous pourrez choisir et gérer. L’assurance sépulture est une petite police d’assurance vie entière avec une petite prestation de décès, souvent entre 5 000 CHF et 25 000 CHF. L’assurance funéraire est conçue pour couvrir uniquement les frais d’obsèques et les derniers frais. L’assurance-vie avec survie ou « assurance-vie au second décès » assure deux personnes sous une même police, généralement un couple marié. Lorsque les deux conjoints sont décédés, la police verse le capital-décès aux bénéficiaires. Habituellement, l’assurance-vie avec droit de survie fait partie d’un plan financier plus vaste visant à financer une fiducie ou à payer les droits de succession fédéraux.
Comment choisir un type de police d’assurance-vie
Avec toutes les options d’assurance-vie disponibles, il peut sembler compliqué de choisir la bonne.
Commencez par choisir entre une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente.
Envisagez une police d’assurance vie temporaire si vous avez besoin d’une assurance vie pour une durée déterminée. Par exemple, si vous voulez une assurance pour couvrir vos années de travail comme un éventuel « remplacement de revenu » si vous n’étiez plus là. L’assurance-vie temporaire est également un bon choix si votre budget est limité. Étant donné que l’assurance-vie temporaire offre une protection pour une période de temps précise, il est possible de souscrire une assurance-vie temporaire. Voir https://geneve.news/questions-reponses-assurance-vie-3b-geneve/ un site qui vous aidera à faire votre choix !
