Avoir une rallonge de financement en Suisse

Un crédit privé est souvent pensé pour couvrir un besoin précis : acheter une voiture, financer des travaux, équilibrer un budget. Mais la vie réserve des imprévus : un deuxième projet apparaît, une dépense médicale surgit, ou l’envie d’anticiper un achat devient urgente.
Plutôt que de souscrire un nouveau crédit à part, il est possible de demander une rallonge de crédit. Cette démarche, encadrée par la loi, peut être une solution financière efficace si elle est correctement préparée.

1. Définition : qu’est-ce qu’une rallonge de crédit ?

La rallonge de crédit, aussi appelée augmentation de crédit ou extension de prêt, est le fait de remplacer un crédit en cours par un nouveau crédit d’un montant supérieur.

👉 Exemple simple :

• Crédit initial : CHF 15’000 sur 36 mois.
• Besoin supplémentaire : CHF 8’000.
• Nouvelle offre : CHF 23’000 sur 48 mois.

Résultat : vous remboursez désormais une seule mensualité, recalculée selon le montant et la durée.

⚠️ À retenir : il ne s’agit pas d’un “ajout” au crédit actuel, mais bien d’un nouveau contrat qui remplace l’ancien.

2. Les motivations courantes

Une rallonge peut répondre à plusieurs situations :

• Travaux à domicile : rénovation, modernisation énergétique, agrandissement.
• Achat ou remplacement de véhicule.
• Dépenses imprévues : médicales, juridiques, réparation urgente.
• Regroupement de dettes : remplacer plusieurs crédits ou cartes par un seul prêt simplifié.
• Projets personnels ou professionnels : formation, investissement ponctuel, lancement d’activité.

3. Le cadre légal en Suisse

La rallonge est régie par la Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC).
Les principaux points :

• Vérification obligatoire de solvabilité : la banque doit s’assurer que le client peut rembourser.
• Taux d’intérêt maximum légal : fixé par la Confédération (10 % pour les crédits privés depuis 2016).
• Droit de révocation : 14 jours après la signature du nouveau contrat.
• Inscription ZEK : toute demande est enregistrée au Centre d’informations de crédit, ce qui permet aux établissements de vérifier l’historique d’endettement.

4. Les critères d’acceptation

Les banques analysent plusieurs éléments :

Situation personnelle

• Résider en Suisse (permis C, B, parfois G).
• Être âgé de 20 à 65 ans (parfois jusqu’à 70 si solvabilité élevée).

Revenus

• Salaire stable (employé) ou bilans réguliers (indépendant).
• Taux d’endettement inférieur à 30-35 % des revenus.

Historique

• Aucun retard de paiement sur le crédit actuel.
• Pas de poursuites en cours.
• Dossier ZEK propre ou avec incidents mineurs régularisés.

Ancienneté du crédit

• La plupart des établissements exigent au moins 3 à 6 mois de remboursements réguliers avant d’envisager une rallonge.

5. Le processus étape par étape

1. Analyse personnelle : calculer le montant réellement nécessaire et la mensualité supportable.
2. Simulation en ligne : outils comme celui de MultiCredit permettent d’anticiper le coût.
3. Constitution du dossier :
   • Pièce d’identité et permis de séjour,
   • Justificatif de domicile,
   • Bulletins de salaire récents,
   • Attestation bancaire si demandée.
4. Dépôt de la demande auprès de la banque ou d’un courtier.
5. Nouvelle étude de solvabilité (revenus, charges, cote ZEK).
6. Proposition d’un nouveau contrat regroupant ancien montant + rallonge.
7. Signature et délai de rétractation de 14 jours.

6. Les avantages d’une rallonge

• Démarches simplifiées : l’organisme connaît déjà votre profil.
• Une seule mensualité : plus facile à gérer que plusieurs crédits.
• Taux souvent plus avantageux qu’un crédit renouvelable ou une carte de crédit.
• Optimisation possible : regroupement d’autres dettes dans le même contrat.
• Flexibilité : possibilité de réajuster durée et mensualité.

7. Les risques et limites

• Nouvelle analyse complète : la rallonge n’est jamais automatique.
• Durée allongée = coût global plus élevé (même si la mensualité baisse).
• Impact ZEK : chaque demande est enregistrée. Trop de tentatives nuisent à votre profil.
• Risque de surendettement : il faut rester dans ses capacités réelles de remboursement.

8. Rôle des courtiers comme MultiCredit

Passer par un courtier reconnu en Suisse, comme MultiCredit, présente plusieurs avantages :

• Comparaison des offres de plusieurs banques.
• Optimisation de la mensualité selon votre profil.
• Accompagnement personnalisé (choix du montant, durée, assurance).
• Gain de temps : un seul dossier, plusieurs partenaires financiers.

MultiCredit, par exemple, propose :

• Une simulation gratuite en ligne.
• Une réponse rapide en moins de 24h.
• La possibilité de combiner rallonge + rachat de crédit pour simplifier les finances.

9. Exemple chiffré

• Crédit actuel : CHF 20’000, mensualité CHF 470, durée restante 30 mois.
• Besoin supplémentaire : CHF 10’000.
• Nouvelle offre : CHF 30’000, mensualité CHF 620, durée 48 mois.

👉 Avantage : vous disposez des fonds supplémentaires tout en gardant une mensualité proportionnellement modérée.

10. Conseils pour maximiser ses chances

• Soigner sa cote ZEK : toujours payer à temps ses mensualités.
• Ne pas multiplier les demandes simultanées : privilégier un seul courtier.
• Préparer un dossier clair : bulletins de salaire récents, justificatif de domicile à jour.
• Adapter le montant : demander un besoin réaliste, pas disproportionné par rapport aux revenus.
• Éviter les crédits “cachés” (cartes de magasin, leasing) : mieux vaut les intégrer dans la demande pour plus de transparence.

11. Checklist rapide

✅ J’ai respecté toutes mes mensualités actuelles.
✅ J’ai défini clairement le montant supplémentaire nécessaire.
✅ J’ai simulé les mensualités possibles.
✅ J’ai réuni mes documents (ID, revenus, domicile).
✅ J’ai choisi un interlocuteur fiable (banque ou courtier).
✅ Je suis prêt à négocier la durée et le taux.

Avant de se lancer

La rallonge de crédit en Suisse est une solution efficace pour financer de nouveaux projets ou équilibrer son budget sans multiplier les prêts. Mais elle doit être envisagée comme un nouveau crédit, avec un dossier solide et une vérification stricte de la solvabilité.

👉 Le meilleur réflexe est de passer par un courtier comme MultiCredit, capable de comparer plusieurs offres et d’optimiser la mensualité pour éviter tout risque de surendettement.