Demande de prêt en Suisse

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Peut-être parce que c’est un sujet qui n’attire pas, mais la réalité est que très peu de gens se soucient de savoir comment faire une demande de prêt de manière responsable.

Et le fait est que, pour se tirer d’affaire ou simplement pour avoir de l’argent pour acheter quelque chose, beaucoup disent oui à n’importe qui et ne regardent pas ce qui compte vraiment quand ils acceptent de leur faire un crédit.

Au final, ils se retrouvent avec une dette inabordable et une mauvaise réputation auprès des prêteurs, ce qui peut à lui seul fermer la porte à des prêts plus importants.

Alors, pour que vous ne passiez jamais par cette situation, nous partageons avec vous de précieux conseils qui vous aideront à savoir comment obtenir un prêt de manière responsable.

1.- Pourquoi avez-vous besoin d’un prêt ?

L’obtention d’un crédit de manière responsable commence lorsque vous décidez d’en faire la demande, donc si vous avez déjà l’idée en tête, testez vous pour identifier si vous en avez vraiment besoin ou si c’est un caprice.

Nous disons caprice parce que ce n’est pas la même chose d’avoir besoin d’un prêt pour rembourser ses cartes de crédit afin de ne pas tomber en défaut, que d’avoir un peu plus d’argent et de s’amuser à la plage.

Alors, posez-vous la question suivante : pourquoi ai-je besoin d’un crédit ?

  • Pourquoi cela vaut-il la peine de demander un financement ?
  • Pour consolider vos dettes, qu’il s’agisse de dettes de cartes de crédit ou d’autres financements.
  • Pour assurer l’éducation de vos enfants ou pour étudier en vue d’un diplôme de troisième cycle.
  • Pour acheter une voiture.
  • Pour faire le “grand pas” de l’achat de votre maison.
  • Pourquoi cela ne vaut-il pas la peine de demander un financement ?
  • Parce que la banque vous l’a proposé et qu’il vous a été facile de l’accepter.
  • Pour acheter un article ou un service dont vous n’avez pas besoin.
  • Pour partir en vacances. Mieux vaut économiser si vous voulez voyager.
  • Pour une utilisation par un tiers. Ne faites JAMAIS ça.

2.- Analysez vos revenus et votre niveau de dépenses.

Ok, donc vous avez dormi dessus et si vous avez besoin du crédit. Bien, vous devez maintenant analyser votre comportement en matière de dépenses et le comparer à vos revenus, ce qui vous aidera à identifier votre potentiel économique.

Si vous le pouvez, imprimez vos relevés bancaires et comparez-les à vos déclarations de revenus, sinon, souvenez-vous-en.

Le but est de faire la différence entre le montant dont vous avez besoin et le montant que vous pouvez demander afin de ne pas avoir de problèmes lors du paiement chaque mois ou chaque quinzaine.

3.- N’oubliez pas vos prêt actuels

Même si vous avez analysé votre niveau de revenu et que vous avez réalisé que vous pouvez demander le montant que vous avez en tête, ne vous emballez pas trop.

L’étape suivante consiste à prendre en compte le financement dont vous disposez actuellement (le cas échéant), car une chose est d’avoir un bon salaire, une autre est d’en disposer.

Nous vous recommandons de prendre du papier et un crayon et de dresser une liste. Sur le côté gauche, vous allez mettre chacun des financements que vous avez actifs : cartes de crédit, forfaits téléphoniques, télévision par câble, prêts hypothécaires, prêts automobiles, etc.

Sur le côté droit, à côté de chaque crédit, notez le solde impayé de chacun d’eux. Enfin, faites une troisième colonne, à droite du solde impayé, et notez le montant et la manière dont vous le payez.

4.- Pourrez-vous obtenir un nouveau prêt ?

Si, après avoir dressé cette liste, vous pensez avoir la possibilité d’ajouter un autre prêt à votre historique de crédit, considérez un obstacle supplémentaire.

Outre les achats impulsifs auxquels nous sommes tous exposés, il en existe d’autres que nous ne pouvons éviter, tels que les cadeaux d’anniversaire ou de naissance.

Même les dépenses que vous n’avez pas encore effectuées doivent être prises en compte dans votre budget afin de déterminer si vous serez en mesure d’obtenir un autre financement.

Croyez-nous quand nous vous disons que nous avons vu tomber même ceux qui prétendent être des experts en financement, pour ne pas avoir étudié tous les aspects avant d’en faire la demande.

5.- Faites travailler votre mémoire de prêt.

Si vous n’avez pas de bons antécédents de prêt, il est pratiquement impossible pour un prêteur de vous prêter de l’argent. Personne ne sait mieux que vous si vous avez vraiment une chance d’être approuvé.

Même si vous êtes financièrement solvable à l’heure actuelle, le passé compte, alors réfléchissez et voyez si vous avez eu des problèmes qui vous ont valu une mauvaise réputation.

Ainsi, si vous savez que vos antécédents en matière de crédit sont entachés, nous vous suggérons de résoudre d’abord ce problème avant de demander un crédit, sinon la seule chose que vous gagnerez sera une visite de vos antécédents Bureaux.

6.- Identifier les types de prêts existants.

Si vous avez atteint cette étape, il est temps de vous concentrer sur votre crédit.

Connaître les types de financement existants vous aidera non seulement, évidemment, à savoir quelles sont les options disponibles, mais aussi à identifier dans quels cas elles sont pratiques.

Cartes de crédit

Peut-être le crédit le plus connu. Une carte de crédit est une combinaison de crédit renouvelable (que vous pouvez utiliser à plusieurs reprises) et de plastique avec lequel vous accédez à des fonds.

Vous pouvez l’utiliser chez les commerçants qui acceptent ce mode de paiement pour acheter des produits et des services sans dépenser d’argent liquide.

Il existe deux types de cartes de crédit :

  1. Les cartes bancaires : elles sont émises par les banques et, étant adossées à Visa, Mastercard ou American Express, elles sont acceptées dans le monde entier, c’est-à-dire que vous pouvez acheter dans des milliers d’établissements.
  2. Les cartes départementales : elles sont émises par des magasins spécifiques et ne peuvent être utilisées que dans ces établissements.
Prêts personnels et prêts sur salaire

Ces deux-là sont également très célèbres ; vous en avez probablement entendu parler, surtout si vous avez un compte d’épargne ou si votre travail vous dépose sur une carte de paie.

Un prêt sur salaire est un prêt dont le paiement bihebdomadaire ou mensuel est obtenu par le concédant à partir de votre compte de salaire. Cela signifie que si le paiement mensuel est de 3 000 CHF, ce montant sera automatiquement déduit de ce que vous recevez sur votre compte de paie.

D’autre part, un prêt personnel est pratiquement identique, à la différence que le paiement n’est pas lié à un compte de paie, il ne sera donc pas automatiquement déduit de votre salaire.

Prêts spécifiques à la consommation

Cette catégorie comprend les crédits que vous ne pouvez utiliser que dans le but spécifique pour lequel ils ont été créés. Certains d’entre eux le sont :

  • Hypothèques
  • Automobile
  • Pour les entreprises
  • Éducation
  • Refinancement
  • Pour le remodelage

Voir https://fr.wikipedia.org/wiki/Crédit pour en savoir plus.

 

Quelles sont les étapes et les délais de la demande de prêt hypothécaire ?

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, vous devez garder à l’esprit que le processus de demande comporte des délais techniques qu’il est utile de garder à l’esprit. Lorsque vous allez acheter une maison, il est bon de connaître les délais d’approbation et de versement d’un prêt hypothécaire par la banque que vous avez choisie, pour éviter de signer un compromis pour l’achat d’un bien et de vous retrouver avec une demande de financement rejetée. En général, les étapes d’approbation d’un prêt hypothécaire sont au nombre de cinq et sont appliquées par la plupart des prêteurs. Les phases peuvent changer ou prendre plus de temps uniquement dans des situations particulières, par exemple lorsqu’on demande à l’emprunteur des documents différents des documents classiques.

  • Calculer la nouvelle hypothèque
  • Calculer le remplacement de l’hypothèque

Nous vous indiquons ci-dessous les étapes à suivre pour demander un prêt hypothécaire. Présentation par le prêteur des documents requis par la Banque

Documents requis

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, vous devez soumettre des documents précis à la banque. De cette façon, la Banque peut évaluer la situation économique actuelle et future du client et calculer le risque encouru en prêtant le montant demandé par le client pour le prêt.

En général, les banques exigent les mêmes documents :

Documents concernant la personne :

  • Carte d’identité
  • Code des impôts
  • Certificat de résidence
  • Certificat de situation familiale
  • Modèle CUD (si employé)
  • Modele Unic (si indépendant)
  • Certificat de service (si employé)
  • Photocopie de la fiche de paie (si employé)
  • Photocopie des relevés bancaires (si indépendant)

Les documents relatifs à la personne sont demandés afin d’évaluer de manière adéquate les conditions économiques des clients, de connaître les revenus, la charge familiale et s’il existe des éléments passés qui pourraient influencer et augmenter les risques découlant de l’octroi de l’hypothèque.

Documents concernant le bien pour lequel l’hypothèque est demandée :

La documentation relative à la propriété permet de connaître la valeur de la maison et son origine, c’est-à-dire s’il s’agit d’un achat ou d’une vente ou autre.

  • Photocopie de l’accord
  • Photocopie de l’acte de provenance

Dans certains cas, la Banque peut demander des informations supplémentaires et donc d’autres documents. Les cas dans lesquels une documentation supplémentaire est requise peuvent concerner, par exemple, les résidents à risque, les divorcés ou les indépendants.

Évaluation par la Banque de la documentation fournie par le client

Avis de faisabilité préliminaire : une fois la demande de prêt officielle déposée, la banque exprime un premier avis de faisabilité sur l’octroi du prêt, qui dépend généralement de plusieurs éléments, tels que :

  • Les revenus du demandeur et du ménage
  • La valeur du bien financé
  • La présence de garanties supplémentaires de tiers (caution, gage).

A partir de l’examen de ces données, certaines banques expriment un avis de faisabilité, accordant une pré-approbation du prêt. Cela déclenche la phase suivante de collecte de la documentation, puis la phase d’enquête préliminaire.

Approbation du dossier et début des procédures préliminaires

Après la pré-approbation, la banque procède à une évaluation minutieuse visant à vérifier que le demandeur remplit les conditions nécessaires pour obtenir le prêt et que le bien immobilier peut constituer une garantie adéquate. Il est alors nécessaire de démontrer que vous êtes en mesure de rembourser le montant emprunté. La banque vérifie la “solvabilité” du demandeur (en vérifiant s’il n’y a pas eu de défaillances dans le passé) et sa “capacité de revenu” (revenus suffisants pour garantir le paiement des échéances du prêt). Par l’intermédiaire de son propre expert, la banque vérifie la valeur du bien sur lequel l’hypothèque sera inscrite. Le résultat de la phase d’enquête préliminaire détermine si l’hypothèque est accordée ou non.

Prendre un rendez-vous avec le notaire

Une fois que la Banque a effectué d’autres vérifications, comme l’obtention de la “déclaration notariale préalable” sur le bien offert en garantie, et le “rapport technico-estimatif” rédigé par un technicien de confiance, elle est enfin en mesure d’approuver le prêt, en en informant immédiatement le demandeur.

Déboursement du prêt

Afin de rationaliser au maximum les procédures et les charges contractuelles, lors de la conclusion d’un contrat de prêt hypothécaire, on utilise un “contrat unique”, configuré comme un prêt où le décaissement de la totalité de la somme prêtée a lieu en même temps que la signature de l’acte notarié. Cependant, en même temps, la somme est versée par le client à la banque comme dépôt de garantie en attendant le temps technique nécessaire à l’inscription hypothécaire. Dans les dix jours de l’inscription, délai fixé par la loi pour la consolidation de l’hypothèque, la somme est définitivement restituée à l’emprunteur.

Lorsque vous soumettez la demande officielle de prêt hypothécaire, vous devez tout d’abord vérifier que vous remplissez les conditions requises et joindre tous les documents exigés par la Banque. Une fois les documents soumis, il faut compter environ 20 jours pour connaître la réponse et savoir si la demande a été acceptée. En cas de résultat positif de la Banque pour le décaissement du prêt, il faudra attendre plus ou moins 30 jours supplémentaires. Les délais peuvent varier d’un institut à l’autre, la durée pour l’accomplissement des pratiques décrites ci-dessus est toutefois indicative. Afin de connaître la durée des procédures dans votre banque, il est conseillé de contacter directement le service clientèle de la banque.

Dans certains cas, par exemple, lorsque la banque à laquelle le prêt est demandé a pour seule activité l’octroi de prêts hypothécaires, il sera possible de vérifier que le délai de réalisation des formalités administratives est plus court que celui des banques traditionnelles, environ deux semaines. Dans tous les cas, il est conseillé de soumettre la demande de prêt hypothécaire à l’avance et de s’informer sur les offres proposées par les banques en consultant les produits hypothécaires à l’aide d’un comparateur  afin de trouver le prêt hypothécaire le plus adapté à vos besoins.

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