Comment choisir un prêteur hypothécaire : 6 questions à poser

L’achat d’un logement peut être une expérience stressante, surtout si vous ne savez pas à quoi vous attendre ou quelles questions poser à votre prêteur hypothécaire. N’ayez pas peur ! Nous avons rassemblé 6 questions essentielles à poser à votre prêteur ou à votre courtier en prêts hypothécaires avant de signer votre prêt immobilier, afin que vous puissiez être tranquille en sachant que vous êtes prêt pour la route qui vous attend.

1. Quels seront mes frais et mes paiements ?

En tant qu’acheteur d’un logement, l’une des premières choses auxquelles vous devez penser est votre budget. Savoir combien vous pouvez vous permettre de payer peut vous aider à limiter votre recherche de logement et à garder vos attentes réalistes. Lorsque vous demanderez à votre prêteur hypothécaire combien vous pouvez vous permettre de payer, il examinera vos revenus, vos actifs et votre crédit.
Après avoir analysé vos finances, votre prêteur hypothécaire vous indiquera le coût potentiel de vos mensualités et ventilera les dépenses correspondantes. Il vous renseignera sur votre taux d’intérêt, les frais de clôture et les impôts fonciers, ainsi que sur les frais supplémentaires qui sont pris en compte dans vos paiements. En outre, votre prêteur hypothécaire vous aidera à déterminer le montant de l’acompte dont vous aurez besoin.
Si vous cherchez un moyen facile de le découvrir par vous-même, consultez le calculateur de prêt hypothécaire . Elle vous aidera à estimer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre en déterminant le coût de vos mensualités. Plus vous jouerez avec la calculatrice de prêt hypothécaire, mieux vous comprendrez votre budget.
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2. Quels types de conditions hypothécaires proposez-vous ?

Il n’existe pas un seul type de prêt hypothécaire qui soit supérieur aux autres ou qui convienne à tous. Étant donné que plusieurs programmes peuvent vous convenir, il est essentiel que vous discutiez de vos options avec votre prêteur hypothécaire. N’oubliez pas de vous renseigner auprès de votre prêteur sur les types de prêts suivants :
Prêts hypothécaires conventionnels à taux fixe
Un prêt conventionnel à taux fixe sur 30 ans est le type de prêt hypothécaire le plus courant. La durée étant très longue, les mensualités sont plus faibles et le fait que les taux soient fixes signifie que votre taux d’intérêt restera le même pendant toute la durée du prêt. Toutefois, plus la durée de votre prêt hypothécaire est longue, plus vous paierez d’intérêts sur le prêt. Par conséquent, si vous pouvez vous permettre des mensualités plus élevées, il peut être intéressant de choisir une durée de 15 ou 20 ans.

Prêts hypothécaires à taux révisable

Contrairement aux prêts hypothécaires à taux fixe, les taux d’intérêt des ARM changent pendant la durée du prêt. Si vous choisissez d’obtenir un prêt hypothécaire à taux variable, votre taux d’intérêt augmentera ou diminuera en fonction des fluctuations du marché après l’expiration de la période fixe. Cela signifie que vos paiements hypothécaires peuvent être différents chaque mois, ce qui peut rendre la budgétisation un peu difficile. La bonne nouvelle est qu’il existe des plafonds pour ce type de prêt, ce qui limite la mesure dans laquelle votre taux d’intérêt et vos mensualités peuvent augmenter périodiquement et pendant la durée du prêt.
Prêts AFL
Les emprunteurs qui ont des scores de crédit, des revenus et des économies plus faibles sont plus susceptibles de se qualifier pour l’Administration fédérale du logement (AFL). Les prêts de la AFL ont des scores de crédit minimums et des exigences de mise de fonds plus faibles que la plupart des prêts conventionnels. Cependant, les prêts de la AFL sont assortis de restrictions et il y a des limites à la somme que vous pouvez emprunter. En outre, vous devrez payer une prime d’assurance hypothécaire.
Prêts de la VA
Les prêts VA sont garantis par le ministère américain des affaires des anciens combattants. Ils ne sont donc accessibles qu’aux anciens combattants, aux membres du service actif et à leurs conjoints survivants. Les prêts de la VA sont généralement assortis de taux d’intérêt plus bas et ne nécessitent pas de versement initial. Toutefois, ces prêts sont assortis de certaines restrictions et de frais. Les personnes éligibles doivent s’attendre à payer des frais de financement et disposer de fonds de réserve.

3. Quelles qualifications de crédit exigez-vous ?

Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres qui indique aux prêteurs la probabilité que vous soyez en mesure de rembourser l’argent que vous empruntez. Plus votre score de crédit est élevé, plus il est facile d’obtenir un prêt hypothécaire. Toutefois, vous pouvez toujours trouver des moyens d’acheter une maison si vous avez un mauvais crédit – vous devrez peut-être simplement payer plus cher votre prêt.
Chaque prêteur fixe ses propres normes pour ce qu’il considère comme une cote de crédit acceptable. C’est pourquoi il est essentiel que vous demandiez à votre prêteur hypothécaire quelles sont ses qualifications en matière de crédit dès le début du processus. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pouvez également demander à votre prêteur si vous pouvez bénéficier d’offres spéciales ou de taux d’intérêt plus bas.

4. Offrez-vous des points de crédit hypothécaire ?

Les points hypothécaires (parfois appelés “points d’escompte”) sont des frais facultatifs que vous pouvez payer à la clôture pour “acheter” un taux d’intérêt plus bas et économiser sur le coût global du prêt hypothécaire. Le coût de chaque point hypothécaire est égal à 1 % du montant total de votre prêt.

Par exemple, si vous contractez un prêt de 150 000 CHF, vous pouvez avoir la possibilité d’acheter des points hypothécaires pour 1 500 CHF chacun à la clôture. Les points hypothécaires sont particulièrement avantageux pour les acheteurs qui prévoient de vivre dans leur maison pendant une longue période, car ils peuvent économiser des dizaines de milliers de CHF pendant la durée de leur prêt.
N’oubliez pas de demander à votre prêteur à quel moment il est judicieux d’acheter des points hypothécaires et de lui demander de combien chaque point fera baisser votre taux d’intérêt et quel est le nombre maximum de points que vous pouvez acheter.

5. Ai-je besoin d’un compte séquestre ?

Un compte séquestre est un type de compte d’épargne neutre qui contient de l’argent pour le prépaiement des taxes foncières et des primes d’assurance. Les comptes séquestre, qui sont généralement établis lors de la clôture, sont souvent nécessaires pour les prêts garantis par l’État et facultatifs pour les prêts classiques.
Demandez à votre prêteur si vous avez besoin d’un compte séquestre. Si vous êtes obligé d’en avoir un, demandez quelles sont les options dont vous disposez pour payer les pénuries et si vous pouvez obtenir un remboursement en cas de trop-payé. Et assurez-vous de savoir combien d’argent vous devrez garder en dépôt fiduciaire.

6. Qu’est-ce que le taux d’intérêt et le TAEG ?

Il est essentiel que vous demandiez à votre prêteur hypothécaire quel est votre taux d’intérêt pour connaître le montant des intérêts que vous paierez sur votre prêt. Votre taux d’intérêt est déterminé par de multiples facteurs, notamment votre cote de crédit, l’emplacement de la maison que vous achetez, le montant de votre mise de fonds et le type, la durée et le montant de votre prêt.
Toutefois, vous devez également demander à votre prêteur hypothécaire quel est le taux annuel effectif global (TAEG), car il vous donne une idée du coût total de l’emprunt. Le TAEG comprend à la fois le taux d’intérêt et les frais que le prêteur facture pour l’octroi du prêt. Voir https://theoueb.com/site-16479-inp-finanz pour en savoir plus !

 

Comment choisir un prêteur hypothécaire

Pour trouver le meilleur prêt hypothécaire, il ne suffit pas d’obtenir le taux d’intérêt le plus bas. Il est également important de s’assurer que vous êtes à l’aise avec la société qui octroie le prêt.
Bien que de nombreuses parties du processus de prêt hypothécaire soient les mêmes pour tous les prêteurs, il existe certaines différences qui peuvent avoir une incidence sur les frais qui vous sont facturés et sur le service que vous recevez, et qui méritent d’être prises en compte lorsque vous faites le tour du marché.

Où pouvez-vous obtenir un prêt hypothécaire ?

Il existe de nombreuses sociétés qui peuvent vous aider à obtenir un prêt hypothécaire. Vous pouvez envisager une succursale bancaire locale où vous avez un compte d’épargne, un prêteur en ligne ou un courtier en prêts hypothécaires qui travaille avec de nombreux prêteurs.
Les prêteurs qui acceptent votre demande et vous guident tout au long du processus de prêt hypothécaire jusqu’à la clôture sont des initiateurs de prêts. Une fois que vous avez conclu un prêt hypothécaire, le prêt peut être vendu par l’initiateur du prêt à une autre société, qui sera alors chargée d’encaisser vos paiements.

Banques conventionnelles

Les prêts hypothécaires font partie du portefeuille de services des banques, qui proposent également des comptes chèques et des comptes d’épargne, d’autres types de prêts et éventuellement des services d’investissement.
Vous pouvez faire votre demande en personne ou en ligne auprès d’une banque, qui vous attribuera un responsable des prêts. Vous préférerez peut-être cette option si vous avez déjà des comptes dans la banque et que vous souhaitez bénéficier d’un service personnalisé de la part d’une banque communautaire ou de la succursale locale d’une grande institution.

Coopératives de crédit

Il existe plus de 5 100 coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral en Suisse, allant de petits prêteurs à des opérations couvrant plusieurs États. Comme les banques, elles proposent toute une gamme d’offres financières – y compris des comptes d’épargne et des comptes chèques – et plus de la moitié des prêts qu’elles accordent sont des prêts hypothécaires.
Pour obtenir un prêt hypothécaire auprès d’une coopérative de crédit, vous devez être membre, ce qui signifie généralement que vous devez avoir un “lien commun” avec les autres. Par exemple, vous pouvez avoir un membre de votre famille qui est membre, être tenu de vivre dans des zones géographiques particulières ou devoir avoir travaillé ou être retraité d’une entreprise ou d’un organisme gouvernemental lié à la coopérative de crédit.
Vous pourriez préférer les coopératives de crédit à d’autres options en raison de leur service personnalisé et des offres réservées aux membres.

Prêteurs hypothécaires non bancaires

Plus de prêts hypothécaires sont accordés par des prêteurs hypothécaires non bancaires – qui comprennent des sociétés offrant leurs services exclusivement en ligne – que par d’autres options. Ces sociétés peuvent se spécialiser dans les prêts hypothécaires ou offrir quelques types de prêts en plus des prêts hypothécaires.
L’un des avantages de travailler avec l’un de ces prêteurs est la rapidité – certaines des plus grandes sociétés de prêt hypothécaire en ligne du pays ont construit leur marque sur la rapidité d’exécution des prêts. De plus, si vos antécédents en matière de crédit présentent quelques imperfections ou si vous avez besoin d’un prêt non conventionnel, tel qu’un prêt FHA, les prêteurs non bancaires seront peut-être plus enclins à travailler avec vous qu’avec une banque conventionnelle.

Courtiers en prêts hypothécaires

Si vous souhaitez que quelqu’un recherche pour vous plusieurs prêteurs et vous propose la meilleure option de prêt, le recours à un courtier en prêts hypothécaires peut être votre meilleure option. Un courtier en prêts hypothécaires examine les offres d’un réseau de prêteurs et vous conseille sur la meilleure offre de prêt, puis agit comme intermédiaire entre vous et le prêteur en rassemblant vos documents et en les fournissant au souscripteur.
Un prêt hypothécaire obtenu par l’intermédiaire d’un courtier peut coûter plus cher, car les courtiers perçoivent souvent des honoraires et/ou une commission que vous devrez peut-être payer à la clôture. Il est important d’examiner et de comparer les frais des courtiers en prêts hypothécaires avec d’autres options.

Places de marché hypothécaires

Certaines entreprises offrent des services qui vous permettent d’examiner les propositions de taux d’intérêt de plusieurs prêteurs et de choisir celui avec lequel vous souhaitez travailler pour votre prêt. Vous pourrez peut-être trouver un taux avantageux ainsi qu’une réduction des frais de clôture. Le prêteur que vous choisirez prendra en charge le processus à partir de là, mais c’est une façon pour vous de voir différentes options sans avoir à visiter plusieurs sites Web.

Comment trouver le meilleur prêteur hypothécaire

Il est plus facile que jamais de trouver un prêteur hypothécaire. Les taux hypothécaires sont facilement accessibles en ligne sur les sites de regroupement des prêteurs et des taux, et de nombreux prêteurs publient des annonces agressives avec leurs taux pour vous attirer sur leur site Web.
Les banques ou les coopératives de crédit où vous avez des comptes sont de bons points de départ pour votre recherche de prêt hypothécaire, car elles peuvent offrir des taux et des frais spéciaux pour les clients. Il est également facile de faire des recherches en ligne et de trouver des prêteurs ainsi que des sites Web qui regroupent des informations – y compris des évaluations – sur les meilleurs courtiers en prêts hypothécaires et prêteurs.
Enfin, demandez à vos amis et aux professionnels de l’immobilier de vous donner des références. Ils pourront peut-être vous suggérer un prêteur ou un courtier avec lequel ils ont travaillé et qu’ils peuvent recommander.

Comment se préparer

Avant de commencer à faire des demandes et de chercher à obtenir une préapprobation hypothécaire, assurez-vous d’être prêt financièrement à contracter un prêt et à obtenir le meilleur taux possible. Vous pouvez vous préparer à votre demande de prêt hypothécaire de la manière suivante :
Vérifier et améliorer votre score de crédit. Vérifiez votre cote de crédit au moins plusieurs mois avant de demander un prêt hypothécaire et travaillez à l’améliorer. En remboursant les soldes de vos cartes de crédit, en vous assurant de faire vos paiements à temps et en évitant de contracter des prêts ou d’ouvrir plusieurs cartes de crédit, vous pourrez améliorer votre cote ou la maintenir à un niveau élevé.

 

Comment acheter une maison

Avant de voir une Jeune femme tenant des clés et serrant son mari dans ses bras devant leur nouvelle maison après l’achat d’un bien immobilier. Il faudrait passer par plusieurs étapes et des préparations en amont incontournable. C’est que nous allons voir dans ce qui va suivre.

De nombreuses personnes considèrent l’achat d’une maison comme l’achat le plus important qu’elles feront dans leur vie. Non seulement il s’agit d’un investissement financier important, mais le processus d’achat d’une maison est profondément émotionnel, car vous essayez d’envisager un avenir durable pour les années à venir. Il y a beaucoup de choses à prendre en compte lorsque vous décidez de ce dont vous avez besoin pour acheter une maison et quand l’acheter.

On ne peut nier la vérité : le processus d’achat d’une maison est complexe et peut être accablant, surtout pour les personnes qui en sont à leur première expérience. Vous pouvez simplifier le processus et vous assurer d’une navigation en douceur en prenant le temps de répondre aux grandes questions et de planifier à l’avance.

Le guide d’achat immobilier est là pour vous aider tout au long du processus, de la recherche à la conclusion de l’achat. Suivez ces étapes, et vous serez dans la maison de vos rêves en un rien de temps.

Avant de commencer, nous devons vous demander : êtes-vous prêt à acheter une maison ?

Avant de vous lancer dans le processus, vous devez répondre à la grande question : êtes-vous prêt pour cela ? Il est important d’être honnête avec vous-même pour savoir si vous êtes vraiment prêt à vous lancer dans ce processus.

Vous devriez répondre à cette question dès le début, car un calendrier d’achat sûr devrait commencer environ cinq ans à l’avance, alors que vous tenez compte de facteurs comme l’établissement de votre cote de crédit et l’épargne pour votre mise de fonds.

Mais vous n’avez peut-être pas le luxe de disposer d’un délai de cinq ans. Ce n’est pas grave. Quel que soit votre calendrier, assurez-vous de commencer par répondre à cette question fondamentale.

Comment aborder le processus d’achat d’une maison

L’achat d’une maison doit tenir compte de toute une série de facteurs, et l’une des meilleures choses à faire, surtout si vous êtes un acheteur novice, est de commencer à vous préparer tôt.

Mettez de l’ordre dans vos finances

À la fin du processus d’achat d’une maison, vous apprendrez à connaître vos comptes sur le bout des doigts, alors plus tôt vous pourrez mettre de l’ordre dans vos finances, mieux ce sera.

Cote de crédit

Tout d’abord, vérifiez votre cote de crédit. Votre pointage de crédit (également appelé cote de crédit ou pointage FICO) sera le facteur décisif qui déterminera le taux d’intérêt que votre prêteur vous offrira sur votre prêt hypothécaire. En termes simples, un meilleur score de crédit équivaut à un taux d’intérêt plus bas. Les scores FICO vont de 350 à 850, le score médian en Suisse étant d’environ 720. Le score minimum que de nombreux prêteurs hypothécaires considèrent pour un prêt est d’environ 630.

Coûts initiaux

Vous n’êtes peut-être pas sûr de la somme qu’il vous faut réellement mettre en banque pour acheter une maison. Beaucoup de gens pensent que l’acompte est tout ce qu’ils ont à payer au départ, mais ce n’est pas vrai.

Vous devrez vous préparer à payer plusieurs frais initiaux, comme votre dépôt d’arrhes. Ce dépôt, également appelé “dépôt de bonne foi”, désigne les fonds placés sous séquestre lorsque vous faites une offre. Il s’agit généralement d’un petit pourcentage de votre acompte qui est conservé par un tiers impartial. Il démontre au vendeur que vous êtes sérieux dans votre intention d’acheter et sera crédité sur votre mise de fonds si tout va bien.

Autres frais

Vous devez également vous préparer à faire face à d’autres coûts standard, comme les suivants :

  • Coût standard Qu’est-ce que c’est ? Combien ?
  • Inspection de la maison L’inspection de la propriété 200 CHF à 500 CHF .
  • Acompte
  • (Certains prêts, comme les prêts VA ou certains prêts CHF pour le logement rural, ne nécessitent pas de mise de fonds)

Un petit versement en espèces sur le coût total de votre nouvelle maison 3,5 % à 20 %.
Frais de clôture Frais divers requis à la conclusion de la vente 2 % à 5 % du prix d’achat
Certains prêteurs peuvent inclure les taxes foncières et les frais d’assurance dans vos paiements mensuels, ou vous pouvez être tenu de les payer séparément chaque mois.

Ratio dette-revenu

Le calcul de votre ratio dette-revenu vous aidera à déterminer le montant que vous pouvez vous permettre de consacrer à votre prêt hypothécaire chaque mois en comparant les paiements mensuels de votre dette à votre revenu mensuel total. Assurez-vous d’inclure le coût prévu de votre futur prêt hypothécaire avec toutes les autres dettes, comme les prêts étudiants, les factures de carte de crédit, les paiements de voiture et toute autre cotisation mensuelle.

Un ratio d’endettement inférieur à 36 % est considéré comme idéal, mais un ratio inférieur à 43 % vous conviendra probablement. Si votre ratio est plus élevé, vous devrez peut-être rembourser vos dettes existantes ou augmenter vos revenus avant d’acheter une maison.

Même si vos finances sont saines, vérifiez si c’est le bon moment pour acheter. Tenez compte de votre situation professionnelle actuelle. Examinez les facteurs liés au mode de vie actuel – par exemple, la date d’expiration de votre bail actuel et si vous vous voyez vous engager dans cette région pour les prochaines années.

Lorsque vous aurez coché les éléments financiers ci-dessus sur votre liste, il sera temps de passer à la prochaine étape.

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